МИКРОЗАЙМЫ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

Микрофинансовые организации являются активными участниками таких сегментов кредитного рынка, как потребительское кредитование граждан и корпоративное финансирование малого и среднего бизнеса, нуждающихся в пополнении оборотных средств для ведения предпринимательской деятельности. Микрозаймы являются более доступным финансовым продуктом, чем банковские кредиты. Несмотря на то что такие займы обходятся дороже заемщику за счет короткого срока их привлечения и отсутствия ликвидного обеспечения возвратности выдаваемых заемных средств, они все равно пользуются популярностью. Давайте посмотрим, по каким правилам должны работать микрофинансовые организации и с какими рисками могут столкнуться получатели микрозаймов.

Конечно же, гражданам и представителям малого бизнеса выгоднее восполнить нехватку денежных средств с помощью кредитных продуктов банков, поскольку они обходятся дешевле и предусматривают различные льготные периоды без начисления процентов за пользование деньгами и бонусы. Однако у банков достаточно суровой отбор, и зачастую потенциальных заемщиков ожидает отказ в предоставлении кредита.

Тех заемщиков, которым банки отказали в выдаче кредита, ждут у себя другие участники рынка потребительского кредитования - микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и ломбарды, у которых кредитные продукты стоят дороже, но зато и доступ к заемным средствам происходит значительно быстрее. Микрофинансовые организации производят ускоренные выдачи заемных денег в онлайн-режиме на банковские карты и электронные кошельки, а также через кредитоматы.

Правовые основы

Деятельность микрофинансовых организаций регулируется Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон N 151-ФЗ).

Микрофинансовые организации делятся на микрофинансовые и микрокредитные компании, главное отличие между которыми заключается в объеме разрешенных финансовых операций. Микрофинансовая организация свою деятельность может вести с привлечением денежных средств физических лиц, не являющихся ее учредителями (на сумму не менее 1,5 млн руб.), а микрокредитная компания - нет.

Микрофинансовая организация вправе выдавать ипотечные займы, предоставлять займы различным категориям предпринимателей для финансирования их коммерческой деятельности.

Размещение сбережений в займы, выдаваемые микрофинансовым организациям, является более выгодной инвестицией по сравнению с банковскими депозитами, но и более рискованной. Последняя также не вправе выпускать и размещать облигации, поручать кредитной организации проведение идентификации своих клиентов, а предельная сумма микрозайма на одного клиента не должна превышать 0,5 млн руб., для микрофинансовой компании такое ограничение составляет 1 млн руб. Минимальный размер уставного капитала микрофинансовой компании должен составлять не менее 70 млн руб. (п. 7 ст. 5 Закона N 151-ФЗ).

Все микрофинансовые организации не вправе:

- выступать поручителями по обязательствам своих учредителей;

- совершать сделки при цене 10% и более от балансовой стоимости активов без предварительного одобрения высшего органа управления;

- выдавать займы в иностранной валюте;

- работать на рынке ценных бумаг.

Кроме этого, микрофинансовые организации должны соблюдать:

- иные ограничения, предусмотренные ч. 1 ст. 12 Закона N 151-ФЗ;

- установленные законом требования к органам управления и учредителям.

Участники гражданского оборота должны получать обязательное предварительное согласие мегарегулятора на приобретение пакетов акций микрофинансовой организации в определенных размерах (ст. 4.1 - 4.4 Закона N 151-ФЗ).

Свою деятельность микрофинансовые организации вправе осуществлять только при условии внесения о них сведений в государственный реестр, при этом приобрести такой статус вправе фонды, автономные некоммерческие организации, а также хозяйственные товарищества и общества. Обо всех изменениях адреса нахождения исполнительного органа и изменениях, вносимых в учредительные документы, микрофинансовые организации обязаны информировать ЦБ РФ.

Кроме того, мегарегулятору микрофинансовые организации должны направлять бухгалтерскую отчетность, аудиторское заключение и иные документы для осуществления им надзорных функций. Словосочетания "микрофинансовая компания", "микрокредитная компания" и аббревиатуру "МФО" в своем наименовании могут использовать только микрофинансовые организации. Обычные участники гражданского оборота этого делать не вправе.

Контроль за деятельностью

Помимо надзора со стороны ЦБ РФ контроль за деятельностью микрофинансовых организаций осуществляют саморегулируемые организации, в которые они вступают в соответствии со ст. 7.2 Закона N 151-ФЗ и Федеральным законом от 13.07.2015 N 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка". В отношении микрокредитных компаний, которые являются членами саморегулируемых организаций и не допускают нарушений, мегарегулятор проверок не проводит.

Важно отметить, что проверки со стороны саморегулируемых организаций не являются формальными. Как показывает практика, они периодически истребуют у своих членов документы и сведения, выдают им предписания, а при их неисполнении применяют меры дисциплинарного воздействия, предусмотренные их внутренними документами.

Например, в одном деле дисциплинарный комитет саморегулируемой организации сначала выдал предписание микрофинансовой организации на устранение допущенных нарушений, а поскольку оно ею не было исполнено, оштрафовал нарушителя на 30 000 руб. Суд признал такие действия саморегулируемой организации законными и соответствующими характеру допущенных нарушений (постановление АС Поволжского округа от 10.05.2018 N Ф06-22352/2017).

Исключение из реестра

Микрофинансовые организации в определенных случаях могут быть исключены ЦБ РФ из реестра, что влечет за собой прекращение у них права заниматься микрофинансовой деятельностью в соответствии со ст. 7 Закона N 151-ФЗ. В частности, это может произойти из-за неоднократного в течение года нарушения требований Закона N 151-ФЗ и Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ), неоднократного в течение года представления существенно недостоверных данных в соответствии с Указанием Банка России от 27.10.2016 N 4168-У "О порядке определения и критериях существенности недостоверных отчетных данных, представляемых микрофинансовыми организациями в Банк России".

Микрофинансовая компания также может быть исключена из реестра в случае неоднократного снижения в течение года размера своих собственных средств (капитала) или уменьшения уставного капитала ниже минимального значения 70 млн руб. в течение 180 дней, а также при несоответствии своих учредителей и органов управления установленным требованиям.

При наступлении таких оснований для исключения микрофинансовой организации из реестра в случае, если у нее имеются обязательства по договорам займа перед физическими лицами, не являющимися ее учредителями, ЦБ РФ обязан обратиться в суд с требованием о ее принудительной ликвидации либо с заявлением о признании ее несостоятельной (банкротом) при наличии соответствующих признаков. Такая обязанность мегарегулятора прямо предусмотрена ст. 7.1 Закона N 151-ФЗ.

Правила выдачи займов: бесспорные и оспоримые

Микрофинансовая организация обязана утвердить правила предоставления заемщикам микрозаймов, которые включают:

- порядок подачи кредитной заявки;

- процедуру заключения договора микрозайма и представления графика платежей;

- иные положения, не являющиеся условиями договоров микрозайма.

Указанные правила должны быть доступны для клиентов и размещаются микрофинансовой организацией, как правило, на ее сайте.

На практике взаимодействие микрофинансовых организаций с заемщиками происходит с использование аналогов собственноручной подписи с целью ускорения процесса заключения договоров микрозайма. Так, сделки могут совершаться посредством присоединения заемщика к оферте посредством ввода одноразового пароля, отправленного в СМС-сообщении, с использованием кредитоматов и иных инструментов.

Такой порядок заключения договора микрозайма не противоречит закону, если можно достоверно установить действительное волеизъявление заемщика связать себя заемным обязательством (решение Сургутского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 03.06.2019 N 2-1634/2019). Однако при оформлении заемных отношений микрофинансовые организации должны учитывать необходимость точной фиксации действительного волеизъявления заемщика на заключение договора микрозайма, а также документального подтверждения факта выдачи заемных средств, поскольку в ином случае они рискуют потерять выданные займы.

Например, в одном деле коллекторскому агентству было отказано в выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору микрозайма, поскольку в нарушение ст. 56 и 125 ГПК РФ им не были представлены доказательства бесспорности требований, заключения заемщиком указанной сделки и реального получения денежных средств. Такой отказ не лишал заявителя возможности обратиться в общеисковом порядке за защитой своих прав (Определение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 15.07.2019 по делу N 11-322/2019), однако и в обычной судебной процедуре на нем лежала та же самая процессуальная обязанность по раскрытию доказательств.

Аналогичным образом и в другом деле суд отказал микрофинансовой организации в выдаче судебного приказа, поскольку заявителем не были представлены копии паспорта и какие-либо доказательства принадлежности должнику номера телефона, на который направлялась уникальная последовательность символов для идентификации заемщика, а также номер счета, на который были перечислены денежные средства (Апелляционное определение Ванинского районного суда Хабаровского края от 26.07.2019 по делу N 11-29/2019).

У микрофинансовой организации есть право запрашивать у заемщика информацию, необходимую для решения вопроса о заключении с ним договора микрозайма. При этом микрофинансовая организация вправе мотивированно отказаться от заключения такого договора. Для сбора информации о заемщике микрофинансовая организация взаимодействует с бюро кредитных историй, куда, в свою очередь, она также обязана представлять соответствующие данные согласно Федеральному закону от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".

У микрофинансовой компании также есть право привлекать займы от граждан, не являющихся ее учредителями, однако здесь применяется достаточно высокая цена входного билета (не менее 1,5 млн руб.), что значительно сужает круг потенциальных инвесторов. В связи с таким законодательным ограничением микрофинансовые компании используют иные возможности для заработка, например выходят на краудинвестинговые площадки, которые в настоящее время не подпадают под регулирование со стороны ЦБ РФ.

Обязанности микрофинансовых организаций

В обязанности микрофинансовой организации входит раскрытие потребителям информации о порядке и условиях предоставления микрозаймов, в том числе о порядке их изменения, перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением его условий. Микрофинансовая организация обязана обеспечивать тайну совершения операций своих клиентов, соблюдать экономические нормативы для поддержания своей финансовой устойчивости и выполнять иные обязательные требования, установленные ст. 9 Закона N 151-ФЗ.

Микрофинансовые организации обязаны формировать резервы на возможные потери по займам, включая суммы основного долга и процентные доходы с учетом классификации выдаваемых финансовых средств по различным категориям в соответствии с Указанием Банка России от 28.06.2016 N 4054-У "О порядке формирования микрофинансовыми организациями резервов на возможные потери по займам". Кроме того, микрофинансовые организации вправе формировать целевые фонды, а также осуществлять страхование своих рисков, включая риск ответственности за нарушение договоров.

Правда, нужно учитывать, что микрофинансовые организации свои риски страхуют в малоизвестных страховых компаниях, с которых будет совсем не просто взыскать страховое возмещение. В одном деле инвестор отстаивал свое право на получение страховой выплаты в деле о банкротстве страховой компании, которая оказалась не в состоянии выполнять свои обязательства.

В страховом полисе было указано, что страховым случаем является факт установления обязанности страхователя в силу закона возместить убытки, причиненные в результате неисполнения обязательств по договорам передачи личных сбережений перед третьими лицами в результате банкротства страхователя. Отказывая в страховой выплате, страховщик указал, что под словом "банкротство" с учетом ст. 431 ГК РФ имелось в виду решение арбитражного суда о признании несостоятельного должника банкротом и введении в отношении должника конкурсного производства. Однако суд с такой трактовкой не согласился, отметив следующее.

Формулировка условия страхового полиса, где не был должным образом конкретизирован смысл слова "банкротство", фактически означает, что данный термин описывает финансовое состояние должника, заключающееся в отсутствии платежеспособности, применяемое в деловом обороте, а не судебную процедуру, связанную с введением арбитражным судом в отношении несостоятельного юридического лица различных стадий данной процедуры на основании судебных актов. Поскольку инвестор подтвердил наличие у него законных оснований для получения страховой выплаты, суд включил его требование в реестр требований кредиторов (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 31.07.2019 N 09АП-30906/2019).

С целью защиты имущественных прав заемщиков и предотвращения создания для них чрезмерной долговой нагрузки закон предусматривает право микрофинансовой организации в случае дефолта заемщика начислять неустойку только на сумму основного долга по договору микрозайма сроком до года. Соответствующее условие должно быть обязательно приведено на первой странице такого договора, чтобы заемщики имели возможность с ним ознакомиться и не переплачивать излишних сумм.

При выдаче заемщикам потребительских займов микрофинансовые организации должны соблюдать ограничения, установленные Законом N 353-ФЗ. Так, при дефолте заемщика верхняя планка неустойки не должна превышать 20% годовых в случае начисления процентов за пользование займом, а если проценты не начисляются, то не более 0,1% от суммы просроченной задолженности.

Ставки по микрозаймам

Максимальная процентная ставка по договору потребительского кредита не может превышать 1% в день. Соответственно, полная стоимость потребительского кредита не может превышать 365% годовых или более чем на треть превышать рассчитанное ЦБ РФ средневзвешенное значение полной стоимости такого кредита соответствующей категории, при этом для целей расчета применяется наименьшая из двух величин. Данные ограничения не действуют в случае выдачи потребительских кредитов на сумму не более 10 000 руб. сроком на 15 дней без обеспечения, если они при этом соответствуют следующим дополнительным параметрам (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).

После достижения фиксируемой суммы платежей значения 30% от суммы потребительского кредита кредитор не начисляет проценты, не применяет меры ответственности и на взыскивает платежи за дополнительные услуги, а только начисляет неустойку из расчета 0,1% от суммы просроченного обязательства за каждый день такой просрочки. При этом ежедневная фиксируемая сумма платежей не должна превышать значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15.

Кроме того, с 1 января 2020 г. по договорам потребительского займа сроком до года будет установлен запрет на начисление процентов за пользование потребительским кредитом, неустойки, иных мер ответственности и платежей после того, как их общая сумма достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа (двукратного размера при расчете платежей до 31.12.2019). Такой порядок установлен Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон N 554-ФЗ).

Еще одно ограничение касается порядка начисления процентов за пользование заемными средствами по краткосрочным договорам микрозайма. В судебной практике принят подход, согласно которому денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными Законом N 554-ФЗ предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

В противном случае имел бы место бессрочный характер обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также отсутствие каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом, что не соответствует существу законодательного регулирования соответствующих отношений. Таким образом, начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.

Данная правовая позиция приведена в п. 5 Обзора судебной практики Верховного суда РФ N 1 (2019), утвержденного Президиумом Верховного суда РФ 24.04.2019, а также в п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ 27.09.2017. С заемщика не могут быть взысканы проценты, превышающие предельное значение полной стоимости потребительского займа на дату заключения договора микрозайма, поскольку это противоречит ст. 6 Закона N 353-ФЗ (Определение Верховного суда РФ от 19.02.2019 N 80-КГ18-15).

Требования микрофинансовых организаций и коллекторских агентств к заемщикам в части взыскания дополнительных процентов, рассчитанных по процентной ставке, согласованной только на период действия договора микрозайма, за пределами такого срока суды отклоняют (Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 30.07.2019 по делу N 33-8931/2019). Если соответствующее требование подается в ходе дела о банкротстве заемщика, суд отказывает в его включении в реестр требований кредиторов, поскольку оно является необоснованным (постановление АС Уральского округа от 17.04.2018 N Ф09-1444/18).

Проблемы закредитованности

Нормы действующего законодательства РФ, относящиеся к потребительскому и корпоративному кредитованию граждан и организаций, содержат ряд специальных запретов и ограничений, позволяющих снизить аппетиты современных ростовщиков самой разной масти, работающих как в привычных форматах, так и в режиме онлайн.

Очевидно, что пределы договорной свободы, особенно в сфере потребительского кредитования, должны контролироваться государством через установление законодательных запретов и формирование устойчивой правоприменительной практики, направленной на обеспечение разумного баланса интересов между обеими сторонами долгового обязательства.

Заемщики должны брать деньги взаймы только в случае крайней необходимости и подбирать наиболее оптимальные условия пользования ими, чтобы вместо улучшения своего финансового состояния не впадать в долговую кабалу, открывая возможность для наживы всяким проходимцам. Ростовщики думают только о средней доходности по сформированному кредитному портфелю и рисках невозврата выданных заемных средств, совершенно не заботясь о том, что нередко они простодушных людей просто-напросто лишают последнего.

В этом смысле можно только приветствовать введенный законодателем запрет с 01.10.2019 на выдачу ипотечных займов гражданам лицами, не имеющими специального разрешения для ведения такой деятельности на рынке потребительского кредитования, поскольку иных вариантов у государства просто не было.

Вместе с тем проблема закредитованности населения, о которой много говорят и пишут, лежит в плоскости поведенческой модели заемщиков, которые слишком увлекаются кредитными продуктами и берут деньги в долг даже без особой на то необходимости. Очень популярным в последнее время стало обращение заемщиков к институту персонального банкротства, в котором они видят полное избавление от своих бед. Однако они должны учитывать, что при установлении факта недобросовестного поведения гражданина суд, рассматривающий дело о его банкротстве, при завершении процедуры реализации имущества может не применить к нему правила об освобождении от обязательств.

Принципиальная возможность их сохранения прямо предусмотрена п. 4 ст. 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", что делает для гражданина процесс банкротства в принципе нецелесообразным. Заемщики должны тщательно подходить к принятию решения о принятии на себя долговых обязательств, чтобы не оказаться в долговой кабале, из которой может попросту не оказаться путей выхода.

Любые, даже самые жесткие меры со стороны контролирующих органов в отношении ростовщиков не дадут должного эффекта, если заемщики не пересмотрят свое отношение к деньгам, плате за них и избыточному потреблению. Кредитные средства хотя и позволяют заемщику быстро купить нужные вещи и жить на широкую ногу, но в конечном итоге только усугубляют его материальное положение, поскольку состоятельнее и счастливее от этого он не становится. Именно поэтому решение проблемы высокой закредитованности населения должно быть комплексным, и в первую очередь государство, на наш взгляд, должно сфокусировать внимание на просветительской работе и повышении финансовой грамотности населения.

А. Бычков

Ведущий юрист

Подписано в печать

05.11.2019

15 января 2020