ВСЕ О БАНКРОТСТВЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Процедура банкротства физического лица достаточно сложна для неподготовленного человека. Она включает ряд этапов, каждый из которых по-своему важен, поэтому рассмотрим стадии банкротства физического лица для того, чтобы было проще разобраться с особенностями этой процедуры.

В чем суть процедуры банкротства физических лиц

Банкротство физических лиц подразумевает признание арбитражным судом неспособности гражданина исполнять финансовые обязательства и вести расчеты с кредиторами.

Начать процедуру вправе любой гражданин, чей долг перед официальными организациями превысил 500 тысяч рублей. Просрочка должна достигнуть 3 месяцев. Инициаторами могут также выступить кредиторы или уполномоченный орган (Федеральная налоговая служба). При этом пункты 1 и 2 статьи 213.4 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон N 127-ФЗ) четко разделяют случаи, когда гражданин обязан подавать заявление и когда он имеет право сделать это добровольно. Обязательной является ситуация, когда должник имеет долг перед несколькими кредиторами и понимает, что, даже погасив часть, не сможет выплатить оставшуюся сумму. Обратиться в суд он обязан не позднее чем через 30 дней после наступления ситуации, удовлетворяющей условиям банкротства.

Закон о банкротстве физических лиц общественность восприняла неоднозначно. Заявляя о своей финансовой несостоятельности, гражданин рискует полностью потерять даже минимальные накопления. Эксперты также высказывали опасение, что это может вылиться в финансовую необязательность заемщиков и убытки для кредиторов. Тем не менее очевидны и плюсы. Не только для должников, которые получили шанс сбросить непосильное долговое бремя, но и для лиц, которые являлись поручителями и рисковали обрести многомиллионные долги.

Очевидные минусы статуса финансовой несостоятельности заключаются в последствиях банкротства физического лица. Прежде всего нужно быть готовым к тому, что процедура не бесплатна. Размер расходов многим может показаться существенным. Во-вторых, на время ведения дела гражданина лишают права:

- проводить сделки по покупке и продаже имущества, передаче его в залог, выдаче поручительств;

- если человека признают банкротом, он полностью прекращает распоряжаться имуществом, составляющим конкурсную массу;

- выезжать за границу (по усмотрению суда);

- распоряжаться деньгами на банковских счетах. Гражданин обязан передать финансовому управляющему все банковские карты;

- человек, признанный банкротом, в течение последующих 5 лет обязан сообщать об этом факте банку при обращении за получением кредита или займа;

- на 3 года его лишают права занимать любые должности в органах управления юридическим лицом и как-либо участвовать в этом процессе.

Минусы банкротства физических лиц могут показаться существенными. Однако многие добровольно идут на процедуру ради основной цели. С признанием человека банкротом прекращается:

- удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, по уплате обязательных платежей (за исключением налогов, сборов, штрафов);

- требования к гражданину можно предъявлять только в рамках дела о банкротстве;

- начисление неустоек и процентов по обязательствам;

- действие исполнительных документов по имущественным взысканиям.

Иными словами, гражданин, которого признали банкротом, не должен исполнять требования кредиторов, которые остались неудовлетворенными после реализации его имущества.

Заявить о необходимости банкротства вправе: сам гражданин; кредитор; государственный орган, которому предоставлены полномочия.

Стоит отметить, что быстро стать банкротом не получится. От подачи заявления до вынесения определения суда проходит от 15 дней до 3 месяцев. Реструктуризация долгов занимает 4 месяца. До полугода потребуется на реализацию имущества. Таким образом, минимальный срок банкротства физического лица - это 9 месяцев при условии, что суд сразу вынесет решение о продаже имущества без реструктуризации долгов. Определенное время потребуется и для того, чтобы подготовиться к процедуре.

Сбор документов. Список обширен. Это сведения о статусе, долгах, сделках, имуществе и т.д. Отметим только, что Закон N 127-ФЗ определяет лишь перечень обязательных для всех случаев документов, не детализируя список для каждой возможной ситуации. Суду, как и всем кредиторам, предоставляются исключительно копии документов.

Стоит иметь в виду, что недостаток документов может обернуться возвратом дела и потерей времени.

Задача гражданина - подтвердить несостоятельность и убедить суд в наличии обстоятельств, которые препятствуют погашению долга. Если представленные в суде документы подтверждают минимальный доход претендента на банкротство, но при этом в собственности у гражданина имеются коттеджи, квартиры и яхты, это, скорее всего, вызовет у суда подозрение в попытке фиктивного банкротства. Это чревато административной или уголовной ответственностью.

Заявление подается в арбитражный суд по месту жительства.

Заявление о банкротстве физического лица заполняют по установленной форме.

Закон предусматривает три способа подачи заявления о банкротстве физического лица: лично, почтой или онлайн.

Три способа решения

Решить вопрос о несостоятельности гражданина можно тремя способами:

- реструктуризация долга;

- реализация имущества банкрота;

- мировое соглашение.

Реструктуризация - это изменение условий обслуживания долга (ставки и сроков). Претендовать на эту форму могут граждане с регулярным доходом, которые не имеют судимости за экономические преступления и не были прежде банкротами. По реструктурированным долгам не начисляют проценты, не вводятся прочие финансовые санкции, отменяются требования по обеспечению долга.

При реализации имущества всю конкурсную массу описывает финансовый управляющий. Он же проводит оценку, определяет сроки (вместе с кредиторами) и направляет в суд документы по реализации. Не подлежат продаже единственное жилье должника, его личные вещи и предметы первой необходимости.

Мировое соглашение заключают до того, как человека признают банкротом. При достижении соглашения прекращается процесс реструктуризации, останавливаются действия финансового управляющего, предоставляется отсрочка требований по погашению долгов. Если мировое соглашение нарушено, к процессу подключаются судебные органы.

Подразумевается, что государство и кредиторы признали гражданина неплатежеспособным и прекратили преследование с требованием погасить долг после того, как все меры для максимального удовлетворения требований выполнены. В этом и есть суть банкротства физических лиц. С признанием банкротом наступают все перечисленные выше последствия.

Следует знать, что план реструктуризации вводится максимум на 3 года. Он может быть составлен как самим должником, так и его кредиторами. С момента принятия заявления должника и назначения финансового управляющего в течение 2 месяцев последний должен составить реестр кредиторов, где будут зафиксированы все лица, в отношении которых у должника имеются долговые обязательства.

Далее созывается собрание кредиторов, на котором должен утверждаться план. Интересно, что должник также может присутствовать на таком заседании, но он не будет иметь права голоса. Собрание проводится финансовым управляющим.

После принятия плана должник должен четко ему следовать. Если же он по каким-либо причинам не может своевременно расплачиваться с долгами или у него серьезно изменились обстоятельства (увольнение с работы и потеря постоянного источника дохода), то план может быть отменен судом по ходатайству финансового управляющего, кредиторов или самого должника и далее будет введена процедура реализации имущества.

В процессе реструктуризации гражданин должен будет на протяжении установленного планом срока погашать основную сумму долга без учета процентов и штрафных санкций. Тем не менее существуют последствия реструктуризации долгов.

В частности, при обращении за кредитом в организацию или к частному лицу физ. лицо обязано информировать о текущей реструктуризации. Также на протяжении реструктуризации должник не может вкладывать средства в уставный капитал, осуществлять приобретение долей и акций, не может совершить безвозмездную сделку, куплю-продажу ценных бумаг.

Любые финансовые претензии по отношению к физическому лицу должны быть представлены в суде, а срок оплаты по денежным обязательствам будет считаться наступившим. Исполнительные производства по делам о взыскании залога или имущества по кредиторским требованиям прекращаются.

Банкротство физических лиц часто реализует эту тяжелую, но неизбежную для заемщика процедуру.

Здесь надо очень четко понимать, что у вас могут отнять, а что нет.

Конечно, закон предусматривает перечень имущества, не подлежащего продаже, однако вам все же следует либо проконсультироваться со специалистами по этому вопросу, либо самостоятельно изучить законодательство, чтобы не было неожиданностей в виде отобранных у вас ипотечной квартиры или дорогого колье с бриллиантами, подаренного на свадьбу супругом.

Реализация имущества, как правило, назначается после реструктуризации долга. Она может быть назначена только решением суда. Интересно, что при отсутствии постоянного источника дохода у должника или в случае, если такой доход является небольшим, суд обычно не вводит реструктуризацию, назначая сразу реализацию.

Реализация имущества означает, что ряд имущества, которым владеет должник, теперь будет являться конкурсной массой, подлежащей дальнейшей продаже.

Реализация имущества также может быть назначена, если план реструктуризации:

- не был представлен на собрании кредиторов;

- не был одобрен собранием кредиторов и судом;

- был отменен в связи с несоответствием действий должника введенному в действие плану;

- был судом отклонен.

Интересно, что реализация имущества не назначается в случае, если должник имеет непогашенную или неснятую судимость за экономические преступления.

Реализация имущества вводится обычно после принятия и отмены плана реструктуризации, однако бывают ситуации, когда суд принимает решение сразу перейти к процедуре реализации имущества. Такое может случиться, если у должника нет постоянного источника дохода или если он небольшой.

Реализация вводится на срок до 6 месяцев. На практике суд часто принимает решение о вводе реализации на период от 4 до 6 месяцев. В процессе реализации финансовый управляющий формирует конкурсную массу и продает ряд имущества должника для расчета с кредиторами.

Интересно, что в процессе реализации имущества финансовый управляющий должен проверить все имущество подопечного - нет ли не заявленной ранее недвижимости, ценных бумаг, активов и другого имущества, которое должник мог бы скрыть.

Если такое имущество находится, то дело о банкротстве пересматривается и найденное имущество, скорее всего, будет также реализовано.

В процессе реализации имущество продается на электронных площадках, при этом оценка имущества производится финансовым управляющим. Если кредиторы не согласны с оценкой, то к делу может быть привлечен оценщик - независимый эксперт со стороны.

После продажи имущества денежные средства распределяются на всех кредиторов.

Подсчет процентных соотношений и сумм выплат - дело финансового управляющего.

Вам нужно знать лишь одно - после завершения этой стадии банкротства физических лиц все оставшиеся долги будут аннулированы, а претензии кредиторов (если таковые возникнут) будут приниматься только через суд.

Мировое соглашение возможно, когда кредиторы и должник могут договориться относительно размера и характера погашения задолженности.

По материалам

Управления Росреестра

по городу Москве

16 марта 2020